Kad vam banka javi da je račun „u blokadi”, prva reakcija je panika. No blokada je posljedica, a ne konačna presuda. U velikom broju slučajeva dio novca ostaje zakonom zaštićen, a sam dug se — ovisno o vašoj situaciji — može osporiti, odgoditi ili u konačnici zakonski riješiti. Ključno je ne ignorirati problem i znati svoje mogućnosti.
Zašto vam je račun blokiran?
Blokada računa gotovo uvijek znači da je protiv vas pokrenuta ovrha na novčanim sredstvima. Provodi je FINA (Financijska agencija) na temelju osnove za plaćanje — najčešće pravomoćne sudske presude, rješenja o ovrsi, ovršne (kod javnog bilježnika potvrđene) isprave ili zadužnice koju ste potpisali.
Važno je razumjeti jedno: sam ugovor o kreditu u pravilu nije ovršna isprava. Ovrha se kod kredita pokreće na temelju zadužnice ili solemniziranog (kod javnog bilježnika potvrđenog) ugovora koji ste potpisali uz kredit — a ne temeljem samog ugovora.
FINA nalog za pljenidbu dostavlja bankama redom. Blokada svih vaših računa nastupa tek ako se tražbina ne može u cijelosti namiriti s pojedinačnog računa — pa u praksi netko s malim stanjem na jednom računu može doći do opće blokade brže od onoga tko ima raspoređena sredstva. Dok osnova nije u cijelosti namirena, računi ostaju blokirani.
Prvo pitanje uvijek je isto: postoji li uopće valjana i još uvijek utuživa osnova? Nije rijetko da je tražbina zastarjela, obračun kamata pogrešan ili je sama osnova osporiva. Zato ima smisla dati rješenje na provjeru prije nego što išta uplatite.
„U blokadi sam — ne mogu više ništa”
Najčešća zabluda je da blokada znači potpuni gubitak kontrole nad novcem i da se ništa ne može učiniti. To nije točno.
Mit: „Čim je račun blokiran, svaki novac koji uplatim odlazi vjerovniku i tu nema pomoći.”
Stvarnost: zakon štiti egzistencijalni minimum — dio vaših redovitih primanja izuzet je od ovrhe, a za ta se primanja otvara poseban zaštićeni račun. Uz to, ako je ovrha nezakonita ili tražbina zastarjela, protiv nje postoje pravna sredstva. A ako je dug objektivno nesavladiv, stečaj potrošača može ga riješiti trajno.
Zaštita primanja nije automatska. Ovršenik je taj koji mora obavijestiti FINA-u o zaštićenim primanjima i zatražiti otvaranje zaštićenog računa. Dok to ne učinite, zaštita ne djeluje sama od sebe — zato je važno reagirati odmah.
Koja su primanja zaštićena od ovrhe?
Zakon štiti dio vaših primanja — određeni iznos mora vam ostati na raspolaganju, a neka se primanja u pravilu ne mogu plijeniti uopće.
Što je zaštićeno
- Dio plaće i mirovineZakon propisuje egzaktne omjere: u pravilu je od ovrhe izuzeto do dvije trećine prosječne netoplaće u RH, a kod nižih primanja i više. Mirovina je u tome izjednačena s plaćom.
- Zaštićeni računZa primanja izuzeta od ovrhe otvara se poseban račun preko kojeg slobodno raspolažete zaštićenim dijelom — neovisno o blokadi redovnog računa. Banka za taj račun ne naplaćuje naknadu.
- Izuzeta primanjaPojedina primanja (npr. dječji doplatak, određene socijalne naknade i potpore) u pravilu su u cijelosti izuzeta od ovrhe.
- Egzistencijalni minimumCilj propisa je da vam i tijekom ovrhe ostane dovoljno sredstava za osnovne životne potrebe.
Ako su vam zaplijenjena i zaštićena primanja, to se može ispraviti. Provjeravamo je li ovrha provedena u granicama zakona i pokrećemo zaštitu ondje gdje je učinjen propust — a budući da zaštita nije automatska, upravo je pravovremeno postupanje ono što čuva vaš novac.
Što možete učiniti odmah
Ne ignorirajte rješenje
Rokovi teku. Što prije reagirate, to više mogućnosti (žalba, prigovor, zaštita primanja) ostaje otvoreno.
Provjerite osnovu i zastaru
Utvrdite na temelju čega je ovrha pokrenuta te je li tražbina možda zastarjela ili pogrešno obračunata.
Zatražite zaštitu primanja
Zaštita nije automatska — obavijestite FINA-u o izuzetim primanjima i zatražite otvaranje zaštićenog računa kako biste zaštićeni dio mogli koristiti.
Napravite popis svih dugova
Cjelovita slika (tko, koliko i po kojoj osnovi) temelj je za odabir prave strategije.
Potražite procjenu mogućnosti
Na temelju dokumentacije procjenjuje se je li bolji prigovor/žalba, nagodba s vjerovnikom ili stečaj potrošača.
Kada je stečaj potrošača pravo rješenje?
Zaštita primanja i osporavanje pojedine ovrhe pomažu ovdje i sada. No ako je dug objektivno nesavladiv — ovrha za ovrhom, a prihodi ne pokrivaju obveze — kratkoročne mjere samo kupuju vrijeme. Tada u obzir dolazi stečaj potrošača.
Smatra se da ste nesposobni za plaćanje ako najmanje 90 dana uzastopno ne možete podmiriti dospjele obveze u ukupnom iznosu većem od 2.650 EUR (prema čl. 5. Zakona o stečaju potrošača; iznos praga podložan je zakonskim izmjenama). U tom slučaju stečaj potrošača može dovesti do zakonskog oslobođenja od preostalih obveza — trajnog rješenja, a ne odgode.
Detaljno o uvjetima, tijeku, trajanju i troškovima pišemo u članku Stečaj potrošača — uvjeti, postupak i troškovi. Ako niste sigurni je li to pravi put za vas, pošaljite nam rješenje o ovrsi na procjenu bez obveze.
Često postavljana pitanja
Koliko dugo može trajati blokada računa?
Blokada traje dok osnova (dug) nije u cijelosti namirena ili dok se ovrha ne obustavi odnosno ukine. Sama blokada nema zakonski rok trajanja — traje dok postoji nenamirena osnova. Zato je važno riješiti uzrok, a ne čekati da „prođe” samo od sebe.
Mogu li mi blokirati cijelu plaću ili mirovinu?
Ne. Zakon štiti dio redovitih primanja od ovrhe i taj dio mora vam ostati na raspolaganju — u pravilu do dvije trećine prosječne netoplaće u RH, a kod nižih primanja i više. Zaštićeni dio primate preko posebnog zaštićenog računa.
Što je zaštićeni račun i kako ga otvoriti?
Zaštićeni račun je poseban račun preko kojeg raspolažete primanjima izuzetima od ovrhe. Zaštita nije automatska — ovršenik mora obavijestiti FINA-u o izuzetim primanjima i zatražiti njegovo otvaranje. Banka za taj račun ne naplaćuje naknadu. Pomažemo vam oko cijelog postupka.
Mogu li otvoriti novi račun dok sam u blokadi?
Blokada se veže uz vas kao ovršenika, pa se osnova za pljenidbu prenosi i na novootvorene račune. „Obični” novi račun stoga ne rješava problem — za zaštitu izuzetih primanja predviđen je upravo zaštićeni račun.
Isplati li se platiti dug da skinem blokadu?
Ovisi. Ako je osnova valjana, a tražbina nije zastarjela — često da. Ali ako je dug osporiv, zastario ili objektivno nesavladiv, plaćanje nije uvijek najbolji potez. Zato je prvi korak provjera osnove, a ne brzo plaćanje.
Može li se blokada osporiti?
Ako je ovrha nezakonita, tražbina zastarjela ili je osnova neispravna, protiv ovrhe postoje pravna sredstva (prigovor odnosno žalba) — u zakonom propisanim rokovima. Zato je bitno reagirati na vrijeme.
Skida li stečaj potrošača blokadu?
Stečaj potrošača rješava sam uzrok blokade — otvaranjem postupka i, u konačnici, oslobođenjem od preostalih obveza. Kako to izgleda u vašem konkretnom slučaju, procjenjujemo na temelju dostavljene dokumentacije.
Blokiran račun? Provjerite svoje mogućnosti
Pošaljite rješenje FINA-e o blokadi, rješenje o ovrsi ili popis dugova. U roku 24–48 sati javljamo vam je li ovrha osnovana, koja su vam primanja zaštićena i koje su vaše mogućnosti. Bez obveze i bez pritiska.
Ovaj članak ima informativni karakter i ne predstavlja pravni savjet za konkretan slučaj. Provedba ovrhe, zaštita primanja i pretpostavke za stečaj potrošača ovise o okolnostima svakog predmeta te o važećim propisima, koji se mogu mijenjati.
Pogledajte i: