Roditelj je imao CHF kredit —
mogu li nasljednici tražiti povrat?
Kada netko blizak premine, obitelj rijetko pomisli na kredit koji je desetljećima uredno otplaćivao. Ipak, pravo na povrat preplaćenog ne mora nestati sa svojim vlasnikom — u pravilu je riječ o imovinskom pravu koje se nasljeđuje.
„To je otišlo s njim.” Tako obitelji često odmahnu rukom kada spomenete da je preminuli roditelj ili suprug godinama otplaćivao kredit u švicarskim francima. Čini se logičnim: čovjeka više nema, pa nema ni njegovih prava. No kod novčane tražbine prema banci ta pretpostavka najčešće ne stoji.
Ovo je osjetljiva tema i pristupamo joj s dužnim poštovanjem. Cilj nije nagovoriti nikoga na spor, nego mirno objasniti nešto što mnoge obitelji ne znaju — da provjera prava preminuloga ne mora značiti ništa više od nekoliko koraka, bez obveze da se ide dalje.
Mit: „pravo je umrlo s njim”
Prošireno je uvjerenje da smrću korisnika kredita prestaje i svaka mogućnost povrata. U stvarnosti se pravo na povrat preplaćenog iznosa u pravilu tretira kao imovinsko pravo — jednako kao potraživanje, štednja ili bilo koja druga vrijednost koju je osoba imala.
Novčana tražbina prema banci nije osobna — ona ostaje kao dio imovine i prelazi na nasljednike.
To znači da eventualno pravo na povrat u pravilu ulazi u ostavinu preminuloga i prelazi na njegove nasljednike, jednako kao i ostatak imovine. Nasljednici tada mogu stupiti na mjesto pokojnika u odnosu prema banci.
Što ako ostavina već završena — a kredit nije spomenut?
Vrlo često se u ostavinskom postupku uopće nije govorilo o kreditu — obitelj tada nije ni znala da postoji moguća tražbina prema banci. To ne mora biti prepreka. Kada se naknadno utvrdi imovina koja nije bila obuhvaćena rješenjem o nasljeđivanju, u pravilu postoji put da se ona naknadno raspodijeli između nasljednika (kroz dopunu ostavinskog postupka za naknadno pronađenu imovinu).
Činjenica da je ostavina davno zaključena ne znači automatski da je prilika izgubljena. Tražbina koja tada nije bila poznata može se rješavati i naknadno.
Obitelj se javila uvjerena da „ništa ne mogu” jer je otac preminuo prije više godina, a ostavina je odavno zaključena i o kreditu se u njoj nije govorilo.
Nakon što se sagledala situacija, pokazalo se da moguća tražbina prema banci nije bila obuhvaćena rješenjem o nasljeđivanju, pa se moglo razmotriti njezino naknadno uređenje između nasljednika — bez da se cijeli raniji postupak dovodi u pitanje.
Tko konkretno može tražiti?
Pravo pripada nasljednicima preminuloga — u pravilu razmjerno njihovim nasljednim udjelima. Kada je nasljednik jedan, situacija je jednostavnija. Kada ih je više (primjerice nadživjeli supružnik i djeca), potraživanje se u pravilu odnosi na sve njih, svakoga u okviru njegova udjela, pa je i način zajedničkog postupanja nešto što se dogovara i pravno uređuje na početku.
To u praksi ne mora značiti da se svi članovi obitelji moraju sami baviti pravnim detaljima. Uobičajeno je da se nasljednici usuglase oko zajedničkog nastupa i punomoći, a ostalo — od pribavljanja dokumentacije do vođenja postupka — preuzima odvjetnik. Cilj je da teret organizacije ne padne na obitelj u već osjetljivom razdoblju.
Ništetnost se i dalje može isticati
Kod kredita u švicarskim francima ključno pitanje često je valjanost pojedinih ugovornih odredaba. To pravno pitanje ne nestaje smrću korisnika — nasljednici koji stupaju na njegovo mjesto u pravilu i dalje mogu isticati ista pitanja koja bi isticao i sam korisnik. Ako vas zanima što taj pojam uopće znači, objasnili smo ga u tekstu što znači ništetnost ugovora, a posebno za franak u članku jesu li CHF ugovori ništetni u cijelosti.
Dokumentacija pokojnika — što je potrebno
Obitelji često brine što nakon preminuloga nemaju uredne papire — ugovor, otplatni plan ni obračune. To gotovo nikad nije prepreka. Banka je dužna čuvati kreditnu dokumentaciju i dostaviti je na zahtjev, a nasljednici svoju legitimaciju u pravilu dokazuju rješenjem o nasljeđivanju. Kako do te dokumentacije doći i onda kada u kući nema nijednog papira, objasnili smo u vodiču kako dobiti dokumentaciju od banke.
Što obično treba prikupiti
- Rješenje o nasljeđivanju (dokaz tko su nasljednici i u kojim udjelima)
- Osnovne podatke o kreditu pokojnika — banka, okvirno razdoblje, vrsta kredita
- Ugovor i anekse, ako su sačuvani (ako nisu — pribavljaju se od banke)
- Otplatni plan i pregled uplata
- Dokumentaciju o konverziji (za konvertirane CHF kredite)
Zastara — zašto ne odgađati
Kao i u drugim predmetima protiv banaka, i ovdje treba imati na umu pitanje zastare — rokova nakon kojih se potraživanje teže ostvaruje. Ti se rokovi procjenjuju za svaki slučaj pojedinačno i o njima ovisi ima li smisla djelovati sada. Zato je razumno provjeru ne odgađati. Pitanje zastare detaljnije smo razložili na stranici zastara CHF potraživanja.
Vrijeme kod ovih predmeta zna raditi protiv obitelji. Ako postoji i sumnja da je preminuli imao kredit vrijedan provjere, bolje je pitati ranije nego kasnije.
Što učiniti sada
Javite se s onim što imate
Dovoljni su osnovni podaci: koja banka, okvirno razdoblje kredita i tko su nasljednici. Papiri pokojnika nisu uvjet.
Provjeravamo status i dokumentaciju
Pomažemo pribaviti dokumentaciju od banke i sagledati je li ostavina obuhvatila moguću tražbinu ili je treba rješavati naknadno.
Dajemo mirnu procjenu
Objašnjavamo postoji li osnova i što bi koraci značili za nasljednike — bez obveze da se ide dalje.
Najčešća pitanja
Ima nas više nasljednika — trebamo li svi biti suglasni?
Kada je nasljednika više, potraživanje se u pravilu odnosi na sve njih u okviru njihovih udjela, pa se način zajedničkog postupanja dogovara i pravno uredi na početku. Kako to konkretno izgleda u vašem slučaju, procjenjuje se pojedinačno.
Kredit je bio otplaćen još za života pokojnika. Mijenja li to nešto?
Ne nužno. I kod otplaćenih kredita može postojati osnova za provjeru preplaćenog iznosa; sama činjenica da je kredit zatvoren prije smrti ne isključuje pravo koje ulazi u ostavinu. Više o tome u tekstu kredit je otplaćen — imam li prava.
Ostavina je davno završena i kredit se nije spominjao. Je li kasno?
Nije automatski kasno. Kada se utvrdi imovina koja nije bila obuhvaćena rješenjem o nasljeđivanju, u pravilu postoji put da se ona naknadno raspodijeli između nasljednika. Svaki se slučaj procjenjuje zasebno.
Kakvi su troškovi i rizik za obitelj?
Preliminarna procjena je bez obveze. Tek nakon što se sagleda dokumentacija i osnova, mirno se objašnjava što bi eventualni koraci značili — bez pritiska da se nastavi. Ishod se ne može unaprijed jamčiti.
Koliko traje takav postupak?
Ovisi o okolnostima svakog predmeta i o tome treba li prethodno urediti nasljedno-pravni status tražbine. Okvire trajanja samog spora protiv banke objasnili smo u tekstu koliko traje postupak protiv banke.
Provjerite pravo bez pritiska
Ako mislite da je preminuli roditelj ili supružnik imao kredit vrijedan provjere, javite se s osnovnim podacima. Pomažemo pribaviti dokumentaciju i mirno procijeniti postoji li osnova — bez obveze da se ide dalje.
Pravo na povrat u pravilu je imovinsko pravo koje ulazi u ostavinu i prelazi na nasljednike. Ni zaključena ostavina ni nedostatak papira pokojnika ne moraju značiti da je prilika izgubljena — svaki se slučaj procjenjuje zasebno.
Ovaj članak ima informativni karakter i ne predstavlja pravni savjet za konkretan slučaj. Nasljedno-pravna i bankarska pitanja i dalje se razvijaju, a svaki predmet treba analizirati zasebno; ishod se ne može unaprijed jamčiti.
Pogledajte i: