Godinama slušate dvije suprotne priče. Jedni tvrde da su ugovori o kreditima u švicarskim francima ništetni u cijelosti i da banke moraju vratiti sve. Drugi kažu da je sve već riješeno i da više nemate što tražiti. Istina je između — i puno je važnija nego što mislite. U nastavku objašnjavamo gdje je danas pravna bitka oko CHF kredita, zašto presuda Ustavnog suda koja se priprema može sve promijeniti i zašto bi se to moglo ticati upravo vas, čak i ako mislite da je za vas kasno.
Što uopće znači „ništetnost u cijelosti“
Kad se kaže da je nešto u ugovoru ništetno, to znači da ta odredba pravno ne vrijedi — kao da nikada nije ni postojala. Ali postoji velika razlika između dvije situacije:
Ništetnost pojedinih odredbi — ništetna je samo valutna klauzula u CHF i odredba o jednostrano promjenjivoj kamati, dok ostatak ugovora i dalje vrijedi.
Ništetnost ugovora u cijelosti — cijeli ugovor “pada”, a stranke si moraju vratiti sve ono što su primile na temelju takvog ugovora
Razlika je golema. Kod ništetnosti pojedinih odredbi korisnik dobiva razmjerno skroman ispravak. Kod ništetnosti cijelog ugovora otvara se put potpunom poravnanju računa — povratu svega plaćenog na temelju ugovora koji pravno nikada nije trebao proizvesti takve učinke.
Što je dosad zauzeo Vrhovni sud
Trenutačno stajalište Vrhovnog suda nije naklonjeno punoj ništetnosti.
Prema shvaćanju Vrhovnog suda, ugovor s ništetnom valutnom klauzulom i ništetnom odredbom o promjenjivoj kamati nije ništetan u cijelosti. Umjesto toga smatra se da je kredit ugovoren u kunskoj protuvrijednosti za naznačeni iznos CHF, uz primjenu početne kamatne stope za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Drugim riječima — ugovor opstaje, samo se „očiste” nepoštene odredbe. Više o tome pišemo u članku Odluka Vrhovnog suda o konvertiranim CHF kreditima.
TRENUTAČNI STAV VRHOVNOG SUDA: ugovor nije ništetan u cijelosti — nepoštene se odredbe „očiste”, a ugovor opstaje. To je za banke znatno povoljniji ishod, jer izbjegava posljedice koje bi nastupile “rušenjem” cijelog ugovora.
Što kaže praksa Suda Europske unije
Ovdje priča postaje zanimljiva. Praksa Suda Europske unije pruža ozbiljne argumente za suprotno stajalište.
U predmetu C-118/17 (Dunai) Sud EU zauzeo je stav da, kada nepoštena odredba zadire u glavni predmet ugovora — a valutna klauzula koja na potrošača prebacuje tečajni rizik upravo to jest — ugovor u pravilu ne može opstati bez nje. U takvom slučaju ugovor treba poništiti u cijelosti.
U predmetu C-705/21 (AxFina) Sud EU otišao je korak dalje. Zaključio je da nacionalni sud ne smije „spašavati” ugovor tako da ga proglasi valjanim uz izmjenu valute, jer bi to značilo prepravljanje same odredbe. Ako ugovor ne može opstati bez nepoštene odredbe, mora se poništiti, a potrošača treba vratiti u položaj u kojem bi bio da ugovora nikada nije bilo — uz povrat barem svih plaćenih rata i kamata. Sama „korekcija tečajne razlike” pritom nije dovoljna.
Upravo na ovoj liniji prakse počiva argument da bi CHF ugovori, barem u određenim situacijama, morali biti ništetni u cijelosti. Više o praksi Suda EU pišemo u članku Odluka Suda Europske unije — konvertirani CHF krediti.
Kome bi puna ništetnost najviše značila
U stručnim raspravama navode se dvije situacije kao najjači kandidati za punu ništetnost.
Prva situacija — korisnik koji je zbog enormnog rasta tečaja i kamata upao u dužničku spiralu i više nije mogao otplaćivati kredit čije su rate narasle za 80 do čak 120 posto. Banka mu je otkazala kredit, cijela preostala glavnica dospjela je na naplatu, a na neotplaćeni dio nastavile su teći zatezne kamate. U takvim okolnostima teško je govoriti o uspostavljenoj ravnoteži — argument je da samo ništetnost cijelog ugovora može otkloniti tu neravnotežu.
Druga situacija — korisnik koji nije bio kreditno sposoban za kunski ili euro kredit, pa mu je banka ponudila „povoljniji” kredit u švicarcima. Banka je znala da tečaj može snažno porasti i da kamata može rasti bez jasnih kriterija, a potrošača o tim rizicima nije primjereno upozorila. Argument je da bi upravo takvi korisnici s rubnom kreditnom sposobnošću morali imati pravo na utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora.
Iza ovih pravnih konstrukcija stoje stvarni ljudi: obitelji koje su godinama živjele pod pritiskom, koje su gubile mir, ušteđevinu, ponekad i krov nad glavom. Pravo postoji da takve nepravde ispravi — pitanje je samo dokle će ići.
Sve se premješta na Ustavni sud — i tu je najvažniji dio
Vrhovni sud rekao je svoje, ali time priča nije završena.
O pitanju ništetnosti CHF ugovora u cijelosti sada će odlučivati Ustavni sud Republike Hrvatske, pred kojim su već podnesene ustavne tužbe. Ustavni sud je u dosadašnjim odlukama o CHF kreditima više puta pružao snažnu zaštitu potrošačima i nije se ustručavao korigirati niže sudove.
A evo zašto je to ključno za mnoge građane: pravo na isticanje ništetnosti, u pravilu, ne zastarijeva. Ako Ustavni sud zauzme drukčije stajalište od Vrhovnog suda i otvori vrata punoj ništetnosti, to bi se moglo ticati i onih koji su dosad mislili da su sa svojim zahtjevom zakasnili. Mnogi koji su odustali, koji nisu na vrijeme tužili ili koji su izgubili spor po dosadašnjoj praksi — mogli bi dobiti novu priliku. Pitanje zastare detaljno obrađujemo u članku Zastara CHF potraživanja — što kaže Sud EU?
Naglašavamo: konačne posljedice za novčane zahtjeve trebalo bi ocijeniti za svaki slučaj posebno. No sama mogućnost da se „zatvorena vrata” ponovno otvore dovoljno je važna da je ne ignorirate.
Što to znači za vas
Ako ste imali — ili još uvijek otplaćujete — kredit u švicarskim francima, ovo vas se tiče ako se prepoznate u bilo čemu od navedenog:
- vjerovali ste da je za vaš slučaj prekasno ili da je nastupila zastara,
- izgubili ste spor po dosadašnjoj praksi,
- banka vam je otkazala kredit i aktivirala cijelu glavnicu,
- dobili ste CHF kredit iako niste bili kreditno sposobni za kunski ili euro kredit,
- jednostavno niste sigurni što vam je preostalo nakon svih ovih godina.
Zaključak
Pitanje ništetnosti CHF ugovora u cijelosti još nije pravomoćno riješeno. Dosadašnje stajalište Vrhovnog suda ide protiv pune ništetnosti. Ali praksa Suda EU i ustavne tužbe koje su u tijeku drže vrata otvorenima i daju nadu kako će se ugovori u CHF valuti proglasiti ništetnima.
Često postavljana pitanja (FAQ)
Jesu li svi CHF ugovori ništetni u cijelosti?
Ne automatski. Prema dosadašnjem stajalištu Vrhovnog suda ugovor u pravilu opstaje uz „čišćenje” nepoštenih odredbi. Puna ništetnost trenutačno je predmet ustavnih tužbi pred Ustavnim sudom i najjača je u specifičnim situacijama (npr. otkaz kredita i aktivacija cijele glavnice, rubna kreditna sposobnost).
Što ako sam napravio konverziju kredita?
Konverzija ne mora značiti da ste se odrekli svih prava. Mnogi korisnici koji su konvertirali kredit i dalje mogu imati osnovu za potraživanje — to ovisi o konkretnim okolnostima i treba ga procijeniti pojedinačno.
Što ako sam kredit već u cijelosti otplatio?
Činjenica da je kredit otplaćen sama po sebi ne gasi pravo na povrat preplaćenih iznosa. Bitno je utvrditi što je i kako plaćeno te da li je nastupila zastara potraživanja.
Što ako je nastupila zastara?
Pravo na isticanje ništetnosti u pravilu ne zastarijeva. Čak i ako mislite da ste sa zahtjevom zakasnili, moguća promjena prakse mogla bi otvoriti nove mogućnosti — zato je vrijedno provjeriti vaš konkretan slučaj.
Trebam li odmah podnijeti tužbu?
Ne nužno odmah, ali ne treba ni čekati neograničeno. Prvo je važno prikupiti dokumentaciju i napraviti pravnu procjenu kako biste znali koje rokove i koje korake imate pred sobom.
Što znači odluka Ustavnog suda za moj slučaj?
Ako Ustavni sud zauzme stajalište drukčije od Vrhovnog suda i otvori vrata punoj ništetnosti, to bi moglo proširiti prava korisnika CHF kredita. Konkretne posljedice ipak treba ocijeniti za svaki slučaj posebno.
Što dalje?
Ako ste imali CHF kredit, ne čekajte da odluka padne pa da tek tada tražite svoja prava — tada bi moglo biti pitanje dana i rokova.
Već sada vrijedi:
- pronaći i sačuvati izvorni ugovor o kreditu, sve anekse, obračune i dopise banke,
- utvrditi je li vam kredit ikada otkazan i je li aktivirana cijela glavnica,
- provjeriti jeste li ranije pokretali postupak i kako je završio,
- zatražiti individualnu pravnu procjenu svog konkretnog slučaja.
Naš ured prati razvoj prakse Vrhovnog i Ustavnog suda i može analizirati Vaš slučaj bez obveze.
Niste sigurni odnosi li se ovo na Vas? Pošaljite ugovor i dokumentaciju na e-mail odvjetnik@bazina.hr i reći ćemo Vam postoji li pravna osnova za daljnje postupanje. Provjerite svoj slučaj uz preliminarnu analizu bez obveze.
Povezani članci
- Odluka Vrhovnog suda o konvertiranim CHF kreditima
- Odluka Suda Europske unije — konvertirani CHF krediti
- Zastara CHF potraživanja — što kaže Sud EU?
- Nezakonito povećana kamatna stopa
- Naknade za kredite — povrat nezakonito naplaćenih naknada
Pogledajte i: