Stav Vrhovnog suda RH: zastara nastupila 14. lipnja 2023.
Vrhovni sud Republike Hrvatske (VSRH) zauzeo je stav prema kojemu je petogodišnji zastarni rok za CHF potraživanja počeo teći od datuma jedne od ključnih odluka o nepoštenosti odredbe o valutnom riziku — i da je taj rok istekao 14. lipnja 2023.
Logika na kojoj se ovaj stav temelji je sljedeća: kada je VSRH ili Sud EU javno objavio odluku koja potvrđuje ništetnost odredbi o valutnom riziku u CHF kreditima, smatra se da su potrošači od toga trenutka mogli znati za nepoštenost odredbe u svom ugovoru — te da je od tada počeo teći petogodišnji rok zastare.
⚠ Upozorenje
Ovaj stav znači da bi, prema tumačenju VSRH-a, sva CHF potraživanja koja nisu podnesena do 14. lipnja 2023. bila zastarjela i sudski neostvariva. Radi se o tisućama predmeta i milijunima eura potraživanja.
Presuda Suda EU C-679/24 od 19. ožujka 2026. — potpuno drukčiji stav
Gotovo istovremeno s navedenim rokom zastare, Sud Europske unije donio je presudu koja ovaj stav izravno osporava. Predmet C-679/24 (UniCredit Bank i Momentum Credit) od 19. ožujka 2026. bavi se upravo pitanjem: od kada počinje teći zastarni rok za CHF potraživanja?
Odgovor Suda EU jasan je i nedvosmislen.
Izreka presude C-679/24 — točka 1.
Direktivi 93/13/EEZ protivi se tumačenje nacionalnog prava prema kojemu potrošač može istaknuti pravne posljedice ništetnosti ugovora o zajmu samo u zastarnom roku od pet godina od datuma sklapanja ugovora — ako potrošač na taj dan nije znao ili nije mogao znati za nepoštenost odredbe o valutnom riziku.
Izreka presude C-679/24 — točka 2.
Direktivi 93/13/EEZ protivi se uzimanje u obzir datuma odluke Suda EU ili nacionalnog vrhovnog suda o nepoštenosti sličnih odredbi kao početka zastarnog roka ili osnove za nastavak roka nakon prekida.
Što to konkretno znači?
Razlika između stava VSRH-a i stava Suda EU je temeljna. Usporedba:
| Pitanje | Stav VSRH-a | Stav Suda EU (C-679/24) |
|---|---|---|
| Od kada teče zastara? | Od objave presude VSRH/SEU o sličnim odredbama | Presuda o sličnim odredbama NE pokretuje zastaru |
| Mora li potrošač pratiti sudsku praksu? | Smatra se da jest (konstruktivno znanje) | Ne može se zahtijevati od prosječnog potrošača |
| Što pokreće zastaru? | Opća presuda o CHF odredbama | Pravomoćna presuda o konkretnoj odredbi konkretnog potrošača |
| Teret dokaza | Na potrošaču da dokaže da nije znao | Na banci da dokaže da je potrošač znao za nepoštenost |
Zašto Sud EU smatra da stav VSRH-a nije u skladu s EU pravom
Sud EU u obrazloženju presude C-679/24 navodi nekoliko ključnih argumenata:
Potrošači su u slabijem položaju — i u pogledu pregovaračke snage i u pogledu razine obaviještenosti o financijskim i pravnim pitanjima (t. 73 presude).
Ugovori o kreditu se izvršavaju dugi niz godina — moguće je da zastara nastupi čak i prije prestanka ugovora ako rok počinje teći od sklapanja ili od opće presude vrhovnog suda (t. 74).
Odluke SEU-a ne odnose se na konkretne ugovore — SEU tumači pravo EU, ali konkretno ispitivanje ništetnosti odredbe u pojedinom ugovoru uvijek ostavlja nacionalnom sudu. Potrošač iz opće presude SEU-a ne može sa sigurnošću zaključiti da je i njegova odredba ništetna (t. 88).
Od potrošača se ne može zahtijevati praćenje sudske prakse — prosječan potrošač ne prati odluke vrhovnih sudova. Pretpostavka da je znao za odluku samo zato što je ona javno dostupna suprotna je načelu djelotvornosti zaštite potrošača (t. 85).
Ključna poruka
Jedini trenutak od kojega Sud EU dopušta početak zastarnog roka jest pravomoćna sudska odluka kojom se utvrđuje nepoštenost konkretne ugovorne odredbe u konkretnom predmetu — i to samo ako je ta odluka uredno dostavljena dotičnom potrošaču. Sve dok takve odluke nema, zastara formalno ne može početi teći prema standardima EU prava.
Razvoj sudske prakse — kamo ide?
Presuda C-679/24 donesena je 19. ožujka 2026. Ova presuda nije izoliran slučaj: ona je dio kontinuiranog niza presuda Suda EU kojima se suzbijaju nacionalne prakse koje pretjerano otežavaju ostvarivanje potrošačkih prava.
Direktiva 93/13/EEZ o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima obvezujuće je pravo EU-a. Hrvatska je članica EU-a i njezini sudovi imaju obvezu primjenjivati ovu Direktivu u skladu s tumačenjem Suda EU. Nacionalna sudska praksa koja je suprotna presudama SEU-a mora se uskladiti — bez iznimke.
Imajući u vidu obvezujuću narav presude C-679/24 za sve nacionalne sudove EU-a, dosadašnji trend presuda SEU-a u korist potrošača te niz predmeta koji se vode pred hrvatskim sudovima, postoji realna mogućnost da će i hrvatska sudska praksa krenuti u smjeru koji Sud EU propisuje — i da će zahtjevi koji danas izgledaju zastarjeli biti prihvaćeni kao pravovremeni.
Napomena: Razvoj prakse nije siguran ni jednosmjeran, a svaki predmet treba individualno procijeniti. No jedno je sigurno — dokumentacija je temelj svake tužbe. Bez nje, ni najnepovoljniji stav o zastari ne čini predmet jačim.
Zašto je hitno prikupiti dokumentaciju od banke
Bez obzira na to kako će se razvijati sudska praksa o zastari, sva potraživanja zahtijevaju dokumentaciju. I upravo tu leži najveći praktični problem.
Prema Zakonu o kreditnim institucijama, banke su dužne čuvati dokumentaciju o kreditima 11 godina od datuma prestanka poslovnog odnosa (npr. otplate ili raskida kredita). Nakon tog roka, banka više nije zakonski obvezna tu dokumentaciju imati — niti je dužna dostaviti na zahtjev.
⏱ Rok čuvanja dokumentacije
Rok od 11 godina vrijedi od prestanka ugovora (otplate ili raskida). CHF krediti su se masovno zaključivali između 2004. i 2008., a mnogi su raskinuti 2012.–2015. — što znači da su za dio korisnika rokovi čuvanja već prošli ili uskoro istječu. Svaka izgubljena dokumentacija znači slabiji pravni položaj u eventualnom sporu.
Dokumentacija koju je potrebno prikupiti od banke:
- Ugovor o kreditu i svi aneksi (uključujući aneks o konverziji, ako postoji)
- Početni otplatni plan i svi naknadni planovi otplate
- Pregled svih otplata po datumu, iznosu i valuti
- Obavijesti banke o promjenama kamatne stope
- Korespondencija vezana uz kredit (pisma, obavijesti, ponude)
- Dokumentacija o raskidu ili prijevremenoj otplati (ako je primjenjivo)
Prikupljanje dokumentacije ne znači nužno i pokretanje tužbe — ali omogućuje pravilnu procjenu predmeta i pripremu za eventualni postupak. Bez dokumentacije nema analize, bez analize nema osnove za odluku.
Kako postupiti?
Provjerite imate li CHF kredit ili konvertirani CHF kredit
Ako ste imali kredit vezan uz CHF — bilo aktivni, otplaćeni ili raskinuti — možda imate osnovu za potraživanje.
Odmah zatražite dokumentaciju od banke
Pismenim zahtjevom zatražite cjelokupnu kreditnu dokumentaciju. Preporučujemo preporučenom poštom ili na šalteru uz potvrdu primitka. Rok čuvanja je 11 godina od prestanka odnosa — ne čekajte.
Pošaljite dokumentaciju na procjenu
Analiziramo ugovor i procjenjujemo postoji li pravna osnova za potraživanje, koji su iznosi i kakvi su izgledi u trenutnoj sudskoj praksi.
Dobivate jasnu preporuku o daljnjem postupanju
Na temelju dokumentacije i aktualne sudske prakse dajemo konkretnu preporuku — bez obveza i za procjenu.
Hitno — rok čuvanja dokumentacije
Imate CHF kredit? Prikupite dokumentaciju sada.
Neovisno o razvoju prakse o zastari, dokumentacija je preduvjet za svaki postupak. Pošaljite nam što imate — analiziramo Vaš slučaj i javljamo se u roku 24 sata.
Pogledajte i: